走向振兴——卢氏国家级贫困县脱贫攻坚回眸

　　钱从哪里来？答案在这里

　　发展经济，资金是重要支撑。脱贫攻坚，资金的作用更是不言而喻。

　　然而，钱从哪里来？

　　对此，习近平总书记明确指出：要做好金融扶贫这篇文章，加快农村金融改革创新步伐。

　　按照习近平总书记的指示，国家创新金融扶贫方式，出台了以“免抵押、免担保”并“给予贴息支持”的“扶贫小额信贷”。

　　对于中央的好政策，贫困群众却普遍感到可望而不可即，金融机构则认为贷款风险大、操作难、成本高、不好办。面对这一系列难题，尽管不少地方都在积极探索解决的办法，但均没有取得实质性进展。

　　2017年年初，省政府主要领导到卢氏考察脱贫攻坚时，把解决中央“扶贫小额信贷”落地难的重任交给了卢氏。

　　省领导的嘱托，给卢氏以极大的鞭策和激励。作为国家级贫困县，卢氏更加渴望金融扶贫资金给脱贫攻坚增加强劲动力。他们抽调精兵强将，成立专门机构——金融扶贫服务中心，向难题发起冲击。

　　经过深入调研，他们发现，落地难的原因有5个：一是银行网点少，服务跟不上。二是缺乏有效的信用评价机制，无法贷。三是贫困户抗风险能力差，不敢贷。四是免担保、免抵押，风险难以防控。五是利率差额小，影响银行放贷积极性。

　　困难重重，但再难也要想法解决。他们发扬焦裕禄抓事业的那股拼劲，以问题为导向，反复探寻有针对性的解决办法。他们以有利于操作为抓手，深入研究如何增强农村金融机构的服务能力；他们以创新思维为引领，大胆突破旧框框，重新架构新的服务形式；他们以周密的思考为路径，全力做好制度的顶层设计。经过连续不断、夜以继日的奋力拼搏，一个承载着期望与梦想、凝结着汗水与智慧、能够有效解决金融扶贫政策落地难的方案——金融扶贫的卢氏模式新鲜出炉。

　　卢氏模式共有四大体系。

　　金融扶贫服务体系，用来解决金融服务网点少、人员少，无法适应金融扶贫点多、面广、量大，仅凭金融机构根本无法完成的难题。

　　卢氏从县乡村抽调3000多名干部，经过金融知识培训后，充实到县金融扶贫服务中心、乡金融扶贫服务站和村金融扶贫服务部，形成“三级联动、政银融合”的服务体系，实行“村部受理初审，乡站审核把关，县中心推荐核保，合作银行接单放款”的贷款优化流程。3000多名干部的参与，极大地降低了银行的人力成本，利率差额小的问题也就迎刃而解。这一全新的工作格局，确保中央扶贫小额信贷在操作层面稳稳落地。

　　信用评价体系，用来解决“扶持谁”的问题。针对贫困户有信率低，他们采取以系统评分为基础、人工评价为补充、等级公示为手段，确保信用评定公平、公正。对于不同的信用等级，给予不同的授信额度，激励贫困户不断向更高的信用等级努力。

　　产业支撑体系，用来解决贫困户“不愿贷”的问题。产业既是金融扶贫的内容，也是贫困户脱贫的载体。通过引导金融机构加大对特色产业、脱贫项目以及各类新型农业经营主体带贫项目的信贷支持，激励贫困户增强发展产业的信心和能力。

　　风险防控体系，用来解决金融机构因贷款可能出现的风险而“不敢贷”的问题。任何经营活动都有风险，任何贷款都会出现不良率。由此，风险防控体系将卢氏县政府、合作银行、省农信担保公司、省再担保集团捆绑在一起，共同组成风险共担机制，按比例分担经营风险；对贷款不良率超过一定比例的村和乡镇，金融机构暂停对该村、该乡镇的授信和贷款发放，使风险处于可控范围。

　　金融扶贫卢氏模式的建立，解决了金融如何扶贫这一世界性难题，把中央小额信贷的各种优惠转化为脱贫的催化剂，弥补了贫困户发展产业缺少资金这一重大难题。双龙湾镇西虎岭村贫困户李当朝，两个孩子年幼，靠打零工维持生计。去年他通过金融扶贫贷款5万元，租了两个香菇代料大棚，种植2万棒代料香菇，经过精心管理，到年底四茬香菇毛收入达20万元，除去10万元菌棒成本和部分用工费用，净收入8万多元。

　　在为贫困户提供金融服务的过程中，三门峡市政协副主席、卢氏县委书记王清华敏锐地意识到，制度设计再缜密，也是他律。如果金融服务的主体没有较高的文明诚信程度，自律跟不上，执行不到位，再好的制度也难以发挥应有的作用。作为金融服务的主体，授信户的行为决定着他能否全力发展产业，能否按期还贷，让风险和资产不良率处于可控范围。即便有风险共担机制分担风险，对资产不良率超过一定比例可以熔断，但这绝不是人们想要看到的结果和行为。从某种意义上说，决定金融扶贫顺利推进的是金融服务主体的文明诚信行为。

　　于是，一场在全社会进行文明诚信建设的争创“文明诚信家庭”活动自2017年起在卢氏城乡年年全面展开。在活动中，卢氏县以爱党爱国、遵纪守法、勤劳致富、诚实守信、邻里和睦、孝老爱亲为内容，争创评选表彰标兵户、文明户及诚信户、守法户。2019年共评选出2485户标兵户，21313户文明户。对这些标兵户和文明户，分别在“农村信用信息系统”荣誉项给予加３分和２分的奖励，授信额度分别提高10万元和５万元，标兵户还能享受就医免挂号费、游景区免门票、免费乘公交、子女上中小学可自主择校等一系列优惠。

　　由于巧妙地把文明诚信建设有机地引入到金融扶贫信用评价之中，就把信用评价从金融层面提升至社会层面，从诚信层面提升至道德层面，营造了浓厚的诚信可嘉、失信可耻的社会氛围。社会氛围一旦形成，就有一种无形的约束和规范的力量，规范守信者更加重视诚信，约束失信者逐步改变陋习。甚至出现为获取较高的信用等级，失信者主动归还积欠债务的现象。良好的金融生态在文明诚信建设活动中逐步得以形成。推动卢氏模式在脱贫攻坚中发挥着无可替代的巨大作用，展示出强劲的生命力。

　　金融扶贫贷款由2016年的8818万元提高到截至今年9月底的20.96亿元，户贷率由4.6%提高到累计87.86%。其中贫困户贷款2.02万笔9.5亿元，合作社贷款232笔6.44亿元，带贫企业贷款38笔5.02亿元，贷款不良率仅为0.17％，远远低于商业银行同类贷款。有力地助推了以食用菌、中药材、特色林果为重点的绿色产业、高效农业，以农副产品和中药材精深加工为重点的特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业的快速健康发展。

　　良好的金融生态环境，也吸引国开行、农发行等金融机构和社会资本近百亿元落户卢氏。利用这批资金，卢氏县高标准修建了2015公里乡村公路，是之前30年卢氏修建乡村公路的总和；新建、改建了60所中小学校，使卢氏所有中小学校的硬件设施可与城市中小学媲美；新建、改建了县中医院、县人民医院、妇幼保健院，20个乡镇卫生院的中医馆和248所标准化卫生室，民生福祉有了保障，基础设施短板突出的问题得到极大改善。

　　卢氏模式在脱贫攻坚中发挥的巨大作用，引起省委、省政府高度关注。2017年７月，全省金融扶贫现场会在卢氏召开，学习借鉴卢氏的做法和经验。省领导要求，在全省复制卢氏模式。

　　卢氏模式在脱贫攻坚中发挥的巨大作用，更得到中央领导的充分肯定。

　　2017年11月16日至17日，全国金融扶贫现场观摩会召开，会议的主题是“学习‘卢氏模式’破解扶贫难题”，并专程到卢氏参观学习。此后，全国20多个省（市、自治区）的350多个县（市、区）先后组团到卢氏，学习卢氏模式的体系架构、人员配备、操作流程等具体做法，尤其是把文明诚信建设引入金融扶贫信用评价的成功经验。卢氏，这个河南省最偏远的深山区县，成为全国金融扶贫争相学习和借鉴的宝地。

　　卢氏模式的巨大成功，对全省、全国脱贫攻坚的顺利推进贡献了卢氏方案和卢氏智慧。这一切并没有让不断奋进的卢氏人有丝毫的沾沾自喜。就在全省复制、全国推广卢氏模式之际，卢氏人已经在探索进一步深化和拓展这一模式，完成了从服务贫困群众的特惠，向服务非贫困群众的普惠转变；利用网络技术，完成了将审批模式由线下向线上的转变；加强担保力量，扩大担保范围，完成了担保主体由单一向多元的转变；进一步提升防控风险和不良资产的能力，完成了风险防控由事后向全程的转变。

　　这些转变意味着，金融扶贫卢氏模式，将肩负新的历史使命，开启为乡村振兴融汇资金的新征程，继续为河南和全国的乡村振兴开辟一条钱从哪里来的重要渠道贡献卢氏人民的聪明与智慧。

　　脱贫攻坚，是在习近平新时代中国特色社会主义思想指引下，向贫困状态的伟大宣战，也是干部群众的自我革命。在卢氏这片古老而又充满希望的辽阔山川，伴随着史无先例、气壮山河、顽强卓绝的脱贫攻坚大决战，“拉一把，站起来”的卢氏扶贫精神发扬光大，正能量的精气神充斥澎湃，干部群众的视野、思维、能力、追求焕然一新，焕发出走向振兴的强劲动能。也许，这才是最大的变化和收获。

　　时间是最忠实的记录者，也是最客观的见证者。四年多时间，全省贫困程度最深的县高质量摘下了贫穷的帽子，将一个山清水秀、生态良好的卢氏，一个产业兴旺、生机勃勃的卢氏生动地展现在世人面前。在这四年多的时间里，一个个凝结着辛勤与汗水的扶贫经验与做法，在三门峡全市、在河南全省、在全国广袤的大地上复制、推广。如今，站在新的起点上的卢氏人，正朝着乡村振兴这一更加宏伟的目标阔步前进。