中原银行行长王炯解读如何建设“开放银行”

5月20日，首届中国（天津）数字金融高峰论坛在天津召开，中原银行行长王炯在现场就商业银行数字化转型的新趋势发表主题演讲。结合该行多年数字化转型积累的成熟经验，王炯表示，建设开放银行可以经由三种模式得以实现。

商业银行需要数据能力与银行业务有效结合的T型人才

什么是商业银行推进数字化转型的第一要义？王炯认为，首先要实现组织敏捷，促进组织结构扁平化、网络化，并随着转型的深入开展，推进组织持续敏捷迭代，具体而言，一是提高组织自身敏捷性，二是推行敏捷工作方法，三是促进组织间高效协作，在组织敏捷化不断加深的过程中，商业银行的考核机制也要随之发生变化，“要更加注重调动集体成员的积极性”。

对于企业的发展而言，人才始终是根本。王炯表示，可以说，数字人才队伍从根本上决定了企业数字化能力的成熟程度，随着数字化转型的推进，商业银行迫切需要大量能够将数据能力与银行业务有效结合的T型人才。

宏观上，相应的人才发展战略也要调整。“一是创新人才培养机制，建立敏捷型人才能力模型，丰富考核维度，推广敏捷工作方式，贯彻敏捷文化，快速打造了解业务、熟悉IT模式、掌握数据分析应用技术的T型人才团队。二是持续优化人才队伍结构，通过内部培养数据分析人才、外部引进数据专家等方式，构建多层次、多元化的数字化人才梯队。三是提升全员数商能力，开展面向全行员工的‘数商’培训，通过全方位的数字化能力测评，精准分析能力差距，针对性地开发上线数字化课程，提高全行对数据的认识、理解和运用能力，逐步搭建‘全员数字化’人才体系。”王炯在现场说道。

数字化转型的底层是技术。近年来，人工智能、区块链、大数据等新技术逐渐应用，金融与技术的结合越来越密切。在此背景下，王炯认为，商业银行积极探索应用新技术，推进自身线上化、数据化和智能化建设，比如在业务智能化方面，通过对RPA机器人流程自动化技术和机器学习模型的运用，高效处理大量繁琐、重复性工作，实现贷款在准入、审批、发放环节的纯线上自动完成，贷后的临期、预警、催收环节的处理效率也得到大幅提升。

数据应用的智能化为商业银行提供强有力的数据支撑

在传统模式中，业务和数据被竖井式IT架构分割到不同的系统中，绝大部分数据不能共享共用，难以支撑业务创新需求。伴随着数字经济的飞速发展，客户个性化的业务需求对传统IT架构提出挑战，促使其向更加灵活、适用的方向转变。

王炯认为，分布式、微服务系统架构既能够灵活扩展系统容量、提高系统的可用性，还能够简化开发过程，提高开发速度，成为商业银行技术转型的必要选择，这要求商业银行构建分布式技术架构体系、搭建云平台技术体系、推动应用系统向微服务转型。

随着人工智能和机器学习在数据管理中的应用，数据存储空间大大拓宽，算力巨幅提升，算法快速演进，数据计算、处理、存储、运维的管理成本也有效降低。王炯认为，随着智能化手段对数据进行分层分离以及人工智能建模、机器学习的应用，数据应用的智能化程度不断加深，这会为商业银行完善客户画像、知识图谱、智能感知、智能风控等提供强有力的数据支撑。

但技术在为经济发展提供强大驱动力的同时，也有硬币的另一面，比如数据信息安全等问题。对此，王炯认为，商业银行首先要建立数据安全管理责任和评价考核制度，推行数据安全保护计划，实施数据全技术防护；二是要定期开展数据安全风险评估，确保数据管理工作的高效合规。

数字风险管理能力是经营管理的核心能力

技术的接续前进也要求银行不断提高风控要求。在数字化转型背景下，数字风控被提到台前。

数字风控是指商业银行在数字技术的支撑下，结合实践经验，围绕重点环节，将数据与风险管理有效结合，实现风险管理的线上化、数字化、智能化。

王炯认为，数字风控要求商业银行建立数据决策下的风险管理体系，及时防范、发现、化解潜在业务风险，实现客户体验和风险管理的双赢。具体来讲：一是强化KYC能力。积极运用大数据、人工智能等技术，对客户行为、社交、关联网络等海量数据进行分析，并将客户数据采集及分析的成果形成客户洞见，为银行经营提供决策依据。二是完善重点领域风险管理机制。运用技术手段将风险管理政策、制度、授权、限额等环节内嵌于风控系统，实施风险前置管理，建立风险集市，提高风险决策效率。三是强化数字风控系统建设，打造基于数字技术的信贷系统，覆盖贷前、贷中、贷后管理全流程；构建零售、非零售风险模型，并结合实践反馈，持续提升模型精准度。

无论是技术的进步，复合型人才的引入，还是银行对安全的重视，最终依然要落到客户。在王炯看来，“客户需求”是商业银行推动数字化转型的第一驱动力。商业银行要始终聚焦客户，沿着取得客户认可、了解客户需求、快速响应客户、为客户创造价值这一逻辑主线，持续提升服务的效率和品质。

如何获取客户？“一方面，商业银行可以积极自建垂直化场景，围绕‘医、食、住、教、商’等高频需求，搭建覆盖相关行业生态圈各环节的产品和服务，并获得业务场景和流量入口的自主掌控权，提升生态获客能力。另一方面，可以主动共建服务生态，通过与头部互联网公司合作，完成各类场景化的金融服务，实现获客、活客等多重目标。”王炯说道。

在行业边界日渐模糊之下，开放银行建设被认为是商业银行数字化转型的必经之路。如何建设开放银行？王炯表示，可以采取三种模式，一是通过协作、编排等方式，将现有产品输出到合作方的平台，或引入合作方产品到银行的平台或渠道中，切实满足客户需求。二是打造平台，将更多场景融合起来，形成飞轮效应，使场景和场景之间相互引流、赋能，实现价值提升。三是创新模式，通过提供开放的基础设施与基础工具，让创业者在银行的平台上进行开发，建立一个全新的生态，促进合作方在平台上相互支持，形成开放、共生、共享、共赢的新商业生态。（中原银行 李昂供稿）