深耕“上网下乡” 中原银行数字普惠蓝图初成

近年来，随着诸多政策红利相继出台，普惠金融迎来大发展。作为立足“服务市民、服务小微、服务三农”的地方法人银行，中原银行构筑“三位一体”服务渠道，延伸服务半径，扩大服务群体。从中原银行普惠金融的发展路径看，该行正在着力布局数字普惠金融的建设。

中原银行正以服务小微企业和构建惠农生态为突破口，强化科技赋能小微金融和“上网下乡”的能力，提升普惠金融服务质效。

早在2018年，监管层便明确指出，数字普惠金融引领，是普惠金融可持续发展的重要出路。业内人士指出，数字普惠金融将发挥重要引领作用，通过创新服务渠道、延伸服务半径、降低服务成本，不断提升金融服务可得性，并培育壮大普惠金融新动能，有效缓解普惠金融领域存在的信用评定、信息共享、风险防范等关键问题。

未来，中原银行将以数字化转型为切入点，打造以数据应用、场景获客、数字化风控、敏捷化队伍为基础的普惠金融新模式。

深耕地域市场 推进小微金融数字化转型

2020年银行业承担了纾困实体的重要责任。数据显示，2020年末人民币普惠金融领域贷款余额21.53万亿元，同比增长24.2%；全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。

自2014年成立以来，中原银行围绕小微金融业务“增量、扩面、降本、提质”工作目标，全面践行“真做小微、做真小微”理念，主动担当，扎实工作，狠抓落实，提高贷款服务效率，支持普惠金融稳步健康发展。

2020年，在交流沟通、金融业务办理等受到限制的背景下，为扶持小微企业复工复产，扩大普惠金融的惠及面，中原银行于2020年4月25日，针对烟酒店、便利店、商超等客群快速上线推出“商超V贷”，大力扶持、精心呵护着河南省本地的“小店经济”。

据悉，“商超V贷”是中原银行基于大数据开发上线的一款“无接触贷款”，借款人只需经营满一年且持有《烟草专卖零售许可证》即可办理，具有申请流程简、贷款到账快、额度审批高、贷款利率低等特点。借款人仅需使用微信添加“中原银行小微金融”微信小程序即可足不出户完成贷款申请，贷款资金甚至可实现当天到账。

在郑州经营了一家超市的王先生正是“商超V贷”的受益者。“真没想到，从在线申请‘商超V贷’到资金到账不到3个小时，20万元的贷款额度可随时提用。”据了解，王先生因急需用款订货，留意到中原银行“商超V贷”的宣传，在线申请、实时审批、纯信用等特点，便在微信添加了“中原银行小微金融”小程序，没想到王先生在自己的店里就很快完成了贷款的申请，收到审批结果短信后银行信贷经理便与王先生取得了联系，在信贷经理的指导下，王先生在临近的中原银行网点开通了手机银行功能，并顺利在手机银行完成在线签约，成功提款10万元，解决了临时性用款的需求。

在2020年有诸多如王先生一样的小微企业主获益。中原银行业绩报数据显示，截至2020年末，中原银行服务小微客户超6.5万户，贷款余额达人民币1222.73亿元。“小微两增”口径下，当年新发放普惠小微贷款加权平均利率4.80%，2020年末贷款户数63912户，较年初新增27370户，余额为人民币508.13亿元，较2019年末新增人民币87.85亿元。截至2020年末，中原银行已帮扶普惠小微客户2422次，涉及贷款金额人民币29.63亿元。

2021年中原银行提出将保持“三步走”的战略定位，专业经营，稳健发展，继续为小微企业提供金融助力。具体而言，中原银行要坚持迭代优化，丰富小微产品货架；要深耕地域市场，加强目标客群运营；要深化机制体制，提升专业经营能力。

构建惠农生态 提供农村服务新平台

为切实履行地方金融机构社会责任，延伸服务半径，扩大服务群体，中原银行不断丰富和完善“县域支行抓源头、乡镇支行抓落地、普惠金融服务站点抓延伸”的“三位一体”服务渠道体系，在金融服务需求旺盛村、服务覆盖空白村和偏远贫困村积极布设普惠金融服务站。截至目前，中原银行已设立县域支行132家（含县域二级支行）、乡镇支行72家、普惠金融服务站5000余家。其中，普惠金融服务站已覆盖河南全省18个地市70%的乡镇，惠及1500余万农村居民。农民可足不出村办理助农取款、转账汇款、业务查询、代理缴费、小额信贷和金融理财推介等“一站式”服务，基本实现了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”，满足了农村居民的金融需求。

面对农村居民贷款难的痛点，中原银行发挥“渠道+科技”的互补优势，创新贷款产品和授信模式，包括设计“农户评分模型”，并借助手机银行建立了“中原小象信用分”系统，实现农户信息线上采集，解决了农户信息缺失、数据维度不足、线下信息采集成本较高、风险难以识别等问题，有效推动了农村信用体系建设；创新设计推出了“裕农贷”等农户信用贷款；研发上线“银保快贷”产品，探索“银行+保险”合作新模式，借助中原农险业务场景，开展线上化贷款，引“金融活水”进农村。

近年来，国家多次鼓励数字乡村建设，今年有关部门更提出了“发展农村数字普惠金融”。市场普遍认为，农村数字普惠金融对乡村振兴战略的实施具有重大作用。

围绕乡村振兴的战略方向，中原银行构建了“乡村数字服务+线下服务场景”相结合的农村服务新平台，打造惠农生态。

如中原银行创新推出了惠农版手机银行APP，为农民提供全线上化的金融服务和非金融服务。其金融功能主要包括“借钱、转钱、存钱、缴费”；非金融功能主要包括“聊天、土特产、黄历、顺丰快递、优惠购、找工作、农户信息收集”等，操作简单、功能丰富、方便快捷。

再如，2019年下半年，结合国家乡村振兴战略及数字乡村建设要求，针对乡村干部村务治理难、村民办事难等痛点，中原银行创新研发出集村民社交、生活服务、信用建设等功能于一体的农村数字化综合管理服务平台——“乡村在线”，有效地解决了农村“政务、村务、民务、商务”的痛点和难点。截至2020年底，“乡村在线”平台已覆盖河南省18个地市的4200余个行政村，服务农村居民23.3万户。

坚持数字转型 打造普惠金融新模式

2020年是《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》的收官之年，但普惠金融的步伐不停。展望未来银行普惠金融的机遇和空间，业内人士普遍认为，探索科技赋能普惠金融是重要发展趋势。

中原银行认为，未来商业银行既要充分响应政策号召，加大对普惠金融支持力度，更要充分把握金融科技发展的趋势，以数字化转型为切入点，打造以集数据应用、场景获客、数字化风控、打造敏捷化队伍为基础的普惠金融新模式。

在数据应用方面，随着数据用例在银行管理各环节的推广应用，未来在践行普惠金融中，银行需要提高数据应用能力。通过数据模型和数据分析工具，把海量数据、多维数据、多类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业的分析，形成数据洞察力，给出完整的客户画像。此外，还要建立数据治理体系，把数据管理上升到公司治理的层面，对数据的来源、使用进行规范化管理，确保数据质量和数据安全，为数据驱动业务发展提供坚实的保障。

在场景获客方面，近几年，在信息和金融科技的驱动下，利用金融科技和数字化手段推广各类线上业务成为银行新的获客方式。服务内容体现“金融+生活”的高度融合，围绕场景提供完整的生活和金融服务。银行通过与衣、食、住、行、医等平台对接，嵌入产品和服务，及时捕捉普惠金融客群行为变化趋势，提高对生态圈参与方的价值赋能水平，进而帮助银行从场景触达更多普惠金融客群和获取海量用户数据，提升场景获客能力。

在构建数字化风控管理体系方面，基于大数据技术，银行增加内部数据应用场景和外部数据接入渠道，可以实现从单体的财务信息和抵押物识别到小微客户交易与行为、关系图谱等全量信息识别，再通过大数据模型的使用提高欺诈侦测效率，提升欺诈侦测准确度，实现由人工审批向自动化、智能化审批的转变，多维度提升风险识别能力，提高银行对客户风险计量的能力，进而推进风控与普惠金融协同发展，达到降低风险损失的目的。

在打造敏捷化运营队伍方面，未来商业银行应以组织敏捷化为切入点，设立普惠金融事业部或小微金融业务中心，加强普惠金融专营机构建设，进一步提升普惠金融专营机构与小微企业金融服务业务能力，提高小微金融业务集中化、集约化、专业化程度。并以普惠金融细分客群为中心，建立跨职能、端到端的网格式架构，覆盖全客群、全产品、全渠道，实现对客户需求的快速响应，关注客户诉求与体验，逐步形成以服务普惠金融客群为中心理念与价值观。（中原银行 李昂供稿）