□戴先任

　　近年来，央行陆续出台多项鼓励和推动个人消费信贷业务的政策和措施，汽车消费信贷就是其中一项重要内容，以汽车为重点的个人消费信贷业务在全国各地得到快速发展。但随之而来的是，较大面积的逃债现象出现，由此导致汽车消费贷款纠纷案件大量涌入法院。（据11月28日《法治日报》）

　　有此类案件的经办法官表示，汽车消费贷款纠纷案件的主体，呈现年轻群体居多、还贷能力高估、躲债意图明显等特点。对于车贷乱象，不能只怪购车人诚信缺失或“冲动消费”，不能只让年轻消费者“背锅”，背后其实受到多重原因影响。

　　一方面，一些年轻消费者热衷于超前消费，但信用观念相对淡薄，而且过于高估自己的还贷能力，导致他们盲目贷款买车。另一方面，一些金融机构为了抢占市场，业务审核不严，一些汽车销售企业不择手段，诱导消费者购车，还以“零首付”为噱头，诱骗购车人上钩，然后骗他们用汽车按揭融资，同时扣押车辆；有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人；还有保险公司急功近利，怠于保单审核……这些都加大了购车人的违约风险。

　　实际上，使用汽车消费信贷的年轻购车人很多都没有稳定的收入来源，一旦他们失去了还贷能力，会让他们在征信系统中留下污点，汽车也可能会被法院强制执行，甚至让他们面临破产的风险，而这也会加大银行不良资产压力与银行业的坏账风险。

　　对此，消费者要增强防范意识与法律意识，不要相信天上能够掉馅饼，不要听信商家的忽悠，远离“零首付”购车等“消费陷阱”。要加强教育宣传，引导消费者诚实守信、理性消费。同时，要规范汽车消费贷款市场，对违规行为加大打击力度，让金融机构、汽车销售企业、保险公司等相关方面加强行业自律、规范运行。要加强诚信体系建设，对于金融失信行为依法严惩。

　　形成合力才能避免购车人盲目消费、有力遏制车贷乱象，既维护广大购车人的合法权益，也促进汽车消费贷款领域的健康有序发展，最终实现各方共赢。

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